北京民间借贷利息怎么算合法？这些还款风险必须警惕！

“朋友借款3万，口头约定月息5分，结果到期连本带利要还4万8！”这样的纠纷在身边并不少见。民间借贷中，利息计算和风险规避是绕不开的核心问题。

利息合法边界：法律划的“红线”不能碰

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，利息是否合法关键看合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。2025年最新LPR为3.45%，4倍即13.8%，超出部分不受法律保护。

比如，借款10万元，年化利率15%，一年利息1.5万，法院只会支持按13.8%计算的1.38万利息，多出的1200元借款人可拒绝支付。重点提醒：

• 双方未约定利息，或约定不明被认定为“无息”，借款人只需还本金；
• 约定利息但未写进合同，法官可能认定“未约定”，风险极高。

三大还款风险：一不小心钱就没了

1. 高利贷“利滚利”陷阱
部分出借人会通过“砍头息”（先扣利息）或“复利”（本金加利息生成新本金）变相抬高利率。例如，借5万扣1万利息，实际到手4万，法院可能认定借款金额为4万，利息按4万计算。

2. 逾期“违约金”叠加套娃
合同中若写了“逾期罚息5%+违约金2%+滞纳金3%”，合计10%看似合法？大错特错！根据规定，借款综合成本（利息+费用）不得超过LPR4倍，超过部分无效。

3. 债务清偿顺序混淆
法律明确“先还息后还本”，但若借款人提前还款未约定顺序，出借人可能优先扣除利息，本金继续计息。建议还款时备注“还本金XX元”，并保留转账记录，避免扯皮。